Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как списать долги по микрозаймам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Лучше всего оформлять кредиты через банк и обращаться в МФО только в крайних случаях. Если попали в сложную финансовую ситуацию, нет денег для выплаты долга, подайте заявку на рефинансирование в «Бинкор» или воспользуйтесь реструктуризацией.
Когда шансов погасить задолженность нет, тогда подавайте заявку на банкротство. С помощью этой процедуры сможете списать все долги. Но у банкротства есть свои отрицательные стороны: банкрот обязан информировать о покупке жилья и подачи заявки на кредит в течение пяти лет с момента прохождения процедуры. Занимать руководящие должности запрещается в течение трех лет, а в течение пяти лет не получится зарегистрировать ИП.
Подводные камни микрокредитов
Микрозайм – весьма удобный инструмент, «скорая помощь» финансового положения. Сотрудники МФО не задают много вопросов и зачастую предоставляют займ человеку даже с плохой кредитной историей. Однако с данным финансовым инструментом нельзя обращаться бездумно. В погоне за легкими деньгами, люди вдруг находят себя на дне долговой ямы. Отчаявшись, они ищут способы вовсе не платить.
В чем риск обращения в МФО? По сравнению с банком получить микрозайм гораздо проще, потому что для этого нужно предоставить минимальный пакет документов. Зато проценты, которые начисляются на предоставленную сумму, намного выше. Они могут составлять до 365% годовых.
Есть и еще один важный момент – желательно гасить просроченный заем полностью, а не по частям. В случае погашения только части, микрокредитная организация возобновит начисление процентов и пени на остаток долга, пока опять сумма не достигнет максимального значения.
Стандартная процедура банкротства
Если вы планируете подтвердить свою финансовую несостоятельность через суд, то это возможно, если:
- сумма долга превышает 300 тысяч рублей;
- у вас нет денежных средств и имущества, за счет которых возможно погасить задолженность;
- просрочка составляет более 3 месяцев (не является обязательным условием).
Оформление банкротства физических лиц по микрозаймам — непростая процедура, как это может показаться на первый взгляд. Чтобы пройти ее успешно и в результате списать все долги, необходимы определенные знания и навыки.
Не знаете, с чего начать? Воспользуйтесь услугами юристов компании «Делу время». Мы поможем вам раз и навсегда избавиться от долгового бремени без дополнительных расходов.
Наша работа складывается из следующих этапов:
- Консультация специалиста — клиент рассказывает о своей проблеме, при необходимости задаем интересующие вопросы.
- Подписание договора о сотрудничестве.
- Подготовка необходимой документации.
- Составление искового заявления на основании представленных заемщиком документов.
- Подача иска в суд — он должен соответствовать требованиям, установленным действующим ГПК (в противном случае заявление могут оставить без движения или вернуть для устранения ошибок).
- Назначение финансового управляющего.
- Внесение на депозит Арбитражного суда денежных средств в размере 25 тысяч рублей.
- Переадресация звонков коллекторов на наших юристов — теперь по всем вопросам они будут обращаться к специалистам компании и оставят в покое должника.
- Снятие ограничений.
- Вынесение определения суда о признании банкротом. На основании указанного документа списываются все долги.
Самый очевидный способ закрыть долг в NI (и не только в Ni) — это занять деньги у друга или родственника родителей. Лучший способ — сделать это официально. Такая возможность предлагается вместе с составлением доказательств РНП, чтобы должник впоследствии не отказался от долга на словах.
Чтобы кредитор не беспокоился о возврате долга, лучше всего составить доказательство. Оно должно быть написано от руки человеком, которому причитаются деньги. Доказательство должно содержать следующую информацию
- Полное имя участника сделки,
- паспортные данные кредитора и заемщика,
- сумма, взятая в долг, и сумма, подлежащая возврату (если были выплачены проценты); и
- срок возврата займа,
- санкции в случае нарушения договора.
Нотариальное заверение доказательств не является обязательным. Однако оно рекомендуется. Еще лучше, если при составлении документа будет присутствовать юрист.
Можно ли вводить расписки в компьютер? Спросите у своего юриста.
Уйти на «кредитные каникулы»
Напомним, что весной 2022 года была принята поправка к Федеральному закону №106-ФЗ, позволяющая гражданам приостанавливать выплаты по долгам на определенный период.
Что такое кредитные каникулы?
Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший договор займа (кредитный договор) не позднее 1 марта 2022 года — дня вступления в силу настоящего Федерального закона (кредитный договор). Если заемщик подаст кредитору заявление в период после 1 марта 2022 года и будет обозначен как потребительский кредит (заем) в соответствии со статьей 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 § 3 n 353-ФЗ» Федерального закона от 21 декабря 2013 года) «, «, «, «
Обязательства, в том числе кредитные договоры (договоры займа), если они защищены ипотекой, имеют право в любое время в течение срока действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года или с 1 марта по 30 сентября 2022 года, вносить изменения в условия договора, предусматривающие приостановку обращения к кредитору.
Чтобы получить право на прощение кредита, должны быть выполнены различные условия.
Кредиты должны быть взяты до 1 марта 2022 года.
- Сумма кредита не должна превышать максимальную сумму кредита, установленную правительством.
- Доход заемщика в месяц, предшествующий подаче заявления, был на 30% ниже среднемесячного дохода за предыдущий год.
- К сожалению, период, в течение которого по закону можно было получить кредитный отпуск, истек. В настоящее время право на получение рассрочки по кредиту или ипотеке имеют только граждане, мобилизованные в воинские части.
Однако многие крупные NI применяют к заемщикам собственные программы кредитных каникул.
Например, многие микрофинансовые организации предлагают микрозаймы на первое время для новых клиентов, до 0% на один месяц, для бизнесменов. Предприятия часто предлагают скидки и предложения — если вам нужна небольшая сумма «до дня оплаты», вы всегда можете воспользоваться горячим предложением.
Однако центральные банки вводят местные запреты на деятельность микрофинансовых организаций. Один из самых громких скандалов связан с брендом «Росденьги»: 25 марта 2020 года Центральный банк начал удалять 22 микрофинансовые организации (9). Из них 16 работают под вышеупомянутыми торговыми марками.
Было установлено, что эти организации систематически нарушали 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, не представляли финансовые отчеты, не выполняли предписания Центрального банка и нарушали принципы заключения договоров займа. Кроме того, как прокомментировал ЦБК, эта группа НКО проводила стабильно агрессивную политику по отношению к заемщикам.
Интересно, что МХНИ на протяжении многих лет критикуют как клиенты, так и ОНФ (ОНФ — Общероссийский народный фронт, одна из программ которого защищает права заемщиков (10)). Известно также, что с кредитом Rosdenegg произошла очевидная и яркая история, когда ульяновский коллектор в 2016 году забросал дом заемщика коктейлями Молотова (11).
Как освободиться от долгов по микрозаймам
Банально, но имеет место быть – полностью погасите долг. Помните, что микрозаем может быть полезен, только если вы взяли его на маленький срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
Вторым вариантом являются переговоры с МФО. В случае, если вы своевременно не оплачиваете очередной платеж, менеджеры обязательно выйдут на связь. Честно признайтесь, что на прежних условиях не можете больше оплачивать кредит. Конечно же у МФО на этот случай есть стратегия выхода из подобной ситуации. К примеру, продление договора.
Если микрофинансовая организация не выходит на связь по своей инициативе, стоит обратиться к ним с письменным заявлением, в котором вы изложите свой вариант погашения задолженности. В чём плюс таких действий? В случае судебных разбирательств можно сослаться на то, что вы пытались наладить ситуацию, но увы вам не пошли навстречу.
Как списать долги по микрозаймам?
Реструктуризация займа в МФО. Под реструктуризацией долга понимается процедуры, когда заемщик и МФО заключают соглашение об изменении способа исполнения обязательства. Меняется структура, характер долга. Штрафные обязательства по договору займа и обязательства по уплате пени заменяются в соответствии с таким соглашением на обязательства займа. Замена обязательства в соответствии с гражданским законодательством называется новацией. Реструктуризация – это термин, который был введен банками, используемых микрофинансовыми организациями.
В связи с этим, под реструктуризацией на практике подразумевается:
- Замена обязательства на иное, замена валюты платежа, способа исполнения обязательства – так называемый «новационный» подход к реструктуризации задолженности.
- Увеличение срока оплаты по договору, отсрочка погашения оплаты (не является новацией в соответствии с судебной практикой).
- Минусы реструктуризации: потребитель соглашается на увеличение срока оплаты, отсрочку оплаты или соглашается с насчитанной ему неустойкой, прельстившись снижением процентной ставки. Реструктуризация является максимально выгодным способом решения проблемы с клиентом для МФО. Факт реструктуризации (в зависимости от ее вида) отражается на кредитной истории негативно.
Списание долгов по кредитам физических лиц
Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.
По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.
Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.
Услуги по банкротству физических лиц
В вопросе о том, как избавиться от банковских долгов, существует много подводных камней и строго юридических нюансов, с которыми простому обывателю не удастся самостоятельно разобраться. Помимо самого закона о банкротстве также существуют разъяснения Верховного суда и практика судебных органов в каждом конкретном регионе, которые также накладывают свой отпечаток на проведение процедуры банкротства физических лиц.
Юрист в данном вопросе это не просто специалист, который хорошо разбирается в тонкостях закона, но и человек, способный дать правильный совет и подсказать решение, которые помогут в конечном счете добиться главного — списание займов и кредитов.
Помимо консультации, подготовки документов, юрист представляет интересы должника в суде, защищает его интересы. Профессиональная помощь в вопросах списания потребительских кредитов очень важно, если вы хотите добиться успеха.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Если не платить совсем
Если не возвращать займ, можно добиться судебного разбирательства. В итоге приставы спишут деньги с карты, арестуют счета, продадут имущество с торгов. Если пустить все на самотек, задолженность перед МФО будет увеличиваться. При этом, согласно действующему законодательству, итоговая сумма к возврату с учетом всех начисленных процентов и штрафов не может превышать первоначальный займ более чем в 1,5 раза.
Это касается легальных кредиторов, входящих в реестр ЦБ РФ. Незаконные организации могут действовать как угодно. Рассказы о криминальном взыскании долга еще на слуху у людей
Прежде всего МФО попытается мирным путем урегулировать вопрос с погашением просрочки. Затем, вероятно, взысканием долга займутся коллекторы. Основным методом воздействия по-прежнему останется убеждение должника вернуть деньги. Если коллекторы слишком часто звонят или угрожают, можно написать жалобу в ФССП.
Кредитор обращается с иском в суд зачастую сразу при образовании просроченной задолженности более 90 дней. Такой метод распространен в отношении не только микрозаймов, но и кредитов. Суд всегда принимает сторону истца, так как все условия указаны в договоре.
После того как суд вынесет решение о взыскании долга, за дело берутся судебные приставы. До описи имущества из-за микрозайма дело, скорей всего, не дойдет. В первую очередь будет наложен арест на все счета в банках.
При поступлении денег на карту должника будет удерживаться до 50% от дохода в пользу кредитора. Кроме того, физическое лицо оплачивает работу приставов. Исполнительский сбор составляет 7% от суммы задолженности, минимум 1 000 рублей.
Уголовного наказания для должников не существует,не верьте подобным разговорам. Любой может оказаться в затруднительном финансовом положении, и это не преступление.
Совсем другое дело, если речь идет о мошенничестве. При использовании поддельных документов, например краденого паспорта, кредитор или мнимый должник, на чье имя взяты деньги, напишет заявление в полицию.
Судебное взыскание крайне негативно влияет на кредитную историю. После этого получить другой кредит или займ будет крайне сложно. Аннулировать факт суда нельзя даже после погашения задолженности. Не стоит портить свою финансовую репутацию неудачным сотрудничеством с МФО. Следует задуматься о других, менее радикальных способах закрыть долг.
Рефинансирование долга
Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.
Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.
Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.
По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.
Процент, разумеется, далек от банковских 20% в год и составляет порядка 60% годовых. Учитывая, что микрозаймы оформляются под 1% в день, то есть под 365% годовых, рефинансирование позволяет значительно сократить переплату.
Деньги на руки клиенту не выплачиваются, компания делает безналичный перевод кредитору в соответствии с договором. Вместо множества платежей в разные конторы клиент теперь платит одной организации, при этом ежемесячный взнос имеет комфортный размер. Если погасить много микрозаймов, выгода очевидна
Но не стоит брать для оплаты задолженности дорогой кредит. Необходимо рассчитать и сравнить все параметры. Долговая нагрузка должна снижаться, а не расти. Если заемщик после рефинансирования снова просрочит выплаты, схема взыскания будет той же. Сначала звонки от кредитора, далее — судебное разбирательство.
Сведения о реструктуризации долга также попадают в кредитную историю.При добросовестном погашении займа или кредита по новому графику кредитный рейтинг не снижается. Более того, банки и МФО особенно ценят таких клиентов, которые после кризиса смогли вернуться в нормальный ритм платежей и продемонстрировали свою адекватность.
Имеют ли право пенсионеры воспользоваться банкротством через МФЦ?
Статус пенсионера многим не позволяет своевременно и в полном объеме вносить платежи по условиям договора кредитования. В результате кредитным становится обременительным, а пенсионер попадает в долговую яму.
Банкротство по упрощенной процедуре, несомненно, является решением проблемы, а также позволяет пенсионерам, которые стали неплатежеспособными, избавиться от финансовых обременений.
Нормами Федерального закона №127-ФЗ не предусмотрены возрастные рамки для заявителей, которые вправе инициировать упрощенное банкротство. Соответственно, пенсионеры могут воспользоваться правом обратиться в МФЦ, чтобы списать долги.
Можно ли просто перестать платить?
Здесь и далее мы говорим о физических лицах: обычных людях, взявших кредит.
Ситуация сейчас нестабильная: бывает так, что на момент оформления кредита с оплатой нет никаких проблем, а потом ситуация меняется, дохода перестаёт хватать, возникают просрочки. В этом случае банки начинают защищать свои права:
- Передают кредитный договор в подразделение по работе с должниками: вам начинают звонить сотрудники банка, спрашивая, когда будет платёж. Одновременно с этим на сумму просроченной задолженности начинают начислять пени, долг растёт;
- Сообщают в БКИ о просрочке, ваш средний балл снижается, а с ним уменьшается и шанс получить другой кредит;
- Через некоторое время, если вы всё ещё не платите, банк передаёт договор коллекторам;
- Если и это не помогает, организация – банк или коллекторы – обращается в суд. Суд выдаёт постановление о взыскании долга, делом начинают заниматься приставы: накладывают аресты на счета и имущество, реализуют его.