Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Автовладельцам на заметку: изменения по ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная дума может принять закон, который повышает штрафы за нарушение закона об автостраховании. На сегодняшний день отсутствие полиса ОСАГО позволяет инспектору ГИБДД наложить ответственность в 500 рублей. Количество штрафов за сутки ограничено одним.
Главные особенности новых правил ОСАГО в 2023 году
Поступают инициативы повысить ответственность за отсутствие автогражданки. К тому же поступило предложение проверять наличие ОСАГО не только инспекторами, но и специальными камерами регистрации. Устройства будут подключены к базе данных и смогут автоматически сверять госномер авто с наличием оформленной на него страховки. В случае прохождения инициативы за каждый день эксплуатации транспортного средства без ОСАГО водителю придётся оплачивать штраф.
Такие меры ставят целью побуждать водителей заблаговременно оформлять автогражданку. Сделать это просто, при желании можно воспользоваться интернетом.
После покупки нового автомобиля его владельцу отводится 10 суток на приобретение автогражданки. В течение этого срока водитель не может быть оштрафован.
Важно! Каждый водитель имеет реальную возможность экономить на оплате штрафа за страховку. Если произвести платёж в течение 20 суток с момента выписки административной ответственности, тогда можно заплатить лишь половину необходимой суммы.
Итак, мы подробно рассмотрели, какие изменения в ОСАГО стали действовать в 2023 году. Обязательно их учитывайте при расчёте стоимости полиса. Лучше проверить расчёты страховщика, потому что некоторые компании допускают просчёты, а расплачиваются за это доверчивые водители.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
| Мощность двигателя (л.с.): | Коэффициент (КМ): |
| до 50 включительно: | 0,6 |
| свыше 50 до 70 включительно: | 1 |
| свыше 70 до 100 включительно: | 1,1 |
| свыше 100 до 120 включительно: | 1,2 |
| свыше 120 до 150 включительно: | 1,4 |
| свыше 150: | 1,6 |
Формулы для расчёта стоимости ОСАГО (Fx)
| Категория транспортного средства: | Формула, применяемая в отношении транспортных средств, находящихся в собственности физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица: | Формула, применяемая в отношении транспортных средств, находящихся в собственности юридических лиц: |
| При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (за исключением случаев следования к месту регистрации): | ||
| Транспортные средства категории В (в том числе такси): | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КС x КН, где КО = 1,8 |
| Транспортные средства категорий В (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины: | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КС x КН, где КО = 1,8 |
| Прицепы (в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям: | Т = ТБ x КТ x КС | Т = ТБ x КТ x КС |
| При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (в случае следования к месту регистрации): | ||
| Транспортные средства категории B (в том числе такси): | Т = ТБ x КВС x КО x КМ x КП | Т = ТБ x КО x КМ x КП, где КО = 1,8 |
| Транспортные средства категорий A C D (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины: | Т = ТБ x КВС x КО x КП | Т = ТБ x КО x КП, где КО = 1,8 |
| Прицепы (в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям: | Т = ТБ x КП | Т = ТБ x КП |
| При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации (коэффициенты определяются в соответствии с пунктом 2 настоящего раздела): | ||
| Транспортные средства категории B (в том числе такси): | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КП x КН |
| Транспортные средства категорий A C D (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины: | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КП x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КП x КН |
| Прицепы (в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям: | Т = ТБ x КТ x КП | Т = ТБ x КТ x КП |
Территориальные коэффициенты
На данный момент существует 262 территориальных коэффициента. В 2023 году изменения ждет всего 74 из них. Из них практически все большие города ждут понижения.
Вот основные из них:
- Москва – было 1,9, стало 1,8;
- Московская область – было 1,6, стало 1,5;
- Санкт-Петербург – было 1,72, стало 1,6;
- Ленинградская область – было 1,27, стало 1,24;
- Уфа – было 1,7 стало 1,6;
- Казань – было 1,9 стало 1,8;
- ЕКБ – было 1,7 стало 1,6.
А вот коэффициент для небольших городов будет увеличен в 2023 году. Это связано с тем, что было зафиксировано большое количество мошеннических случаев. Именно поэтому расходы, которые могут стать причиной этому, будут автоматически включены в стоимость обязательного страхования.
Возрастание коэффициентов будет ждать:
- Чеченская Республика – было 0,64, стало 0,76;
- Дагестан – было 0,7, стало 0,9;
- Севастополь и Симферополь – было 0,6, стало 0,7.
Новые правила расчет тарифов ОСАГО
Новые правила расчета тарифов действуют с августа 2020 года. Тогда было введено понятие «коэффициента страховщика». Это, по своей сути, наценки, закладываемые в стоимость страховки с помощью специально разработанных технологий, на основе нескольких десятков критериев. И именно они влияют на то, какой будет стоимость ОСАГО в 2023 году.
Согласно новым правилам расчета, на стоимость полиса могут влиять не только стаж вождения, наступление в предыдущий период страхового случая или серьезное нарушение ПДД, но и:
- пол;
- возраст;
- марка машины;
- цвет кузова;
- профессия водителя.
И это далеко не исчерпывающий список. Всего таких факторов – около 60. Решать, использовать ли в расчете стоимости полиса все факторы, которые не запрещены Центробанком, имеют право сами страховые компании. Но их полный перечень должен быть опубликован на официальном сайте страховщика.
В настоящее время стоимость базовой ставки полиса может варьироваться в пределах от 2471 руб. до 5436 руб. Окончательная цена устанавливается в зависимости от количества примененных коэффициентов-факторов. И у каждой компании они могут быть своими. В расчетах цены полиса банки не имеют право использовать и учитывать:
- национальность водителя;
- вероисповедание;
- языковую принадлежность;
- должностное положение.
Отмена выплат по ОСАГО в наличной форме
Следующее изменение также внесено в статью 12 закона «Об обязательном страховании»:
15. Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего:
…
путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
путем почтового перевода суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) или ее перечисления на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя).
До 15 июля 2023 года существуют 2 способа получения денежной компенсации по ОСАГО:
- наличными в кассе страховой компании;
- перевод на банковский счет.
С 15 июля 2023 года выдача наличных страховыми компаниями отменяется, а вместо нее вводится новый способ:
- почтовый перевод;
- перевод на банковский счет.
Суть нового способа заключается в том, что страховая направляет деньги через Почту России, а пострадавший водитель получает их в почтовом отделении. Данное нововведение окажется позитивным для жителей сельской местности. Ведь отделения банков в небольших населенных пунктах встречаются крайне редко, а почту можно найти практически везде.
- Повышение лимитов и отмена учета износа
Как только автомобиль забирают из салона, он начинает стареть, рассказал Воропаев. Если человек через условное время попал в ДТП, то этот амортизационный износ рассчитывается как стоимость выплаты за аварию, если вы выбираете деньги. Отмена износа важна в том случае, когда гражданин в качестве компенсации выбирает денежную выплату.
— В этом случае нужно считать выплату без учета износа. То есть ту же стоимость, которую компания должна была бы выплатить деньги за ремонт в салоне, — объяснил он.
Автоюрист обратил внимание, что стоимость компенсации по ОСАГО не может превышать 50 процентов от износа машины.
— Кроме того, пострадавший получает сумму за повреждения автомобиля, которая рассчитывается по единой методике. Она предполагает выплаты в два-три раза меньше, чем ему необходимо для ремонта, — уверен Воропаев.
- Штрафы с камер и ДТП без справок
Александр Баклушин рассказал, что особенность этого нововведения в том, что часть водителей не защищены от ситуации, когда в них врезается водитель без полиса ОСАГО.
— В этом случае потерпевшему приходится обратиться в суд. А учитывая то, что у виновного не было средств для оплаты ОСАГО, скорее всего, компенсация, назначенная судом, будет невысокой, — предположил Баклушин.
Коэффициент мощности ОСАГО 2023 года
| Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент |
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
КПр — управление транспортным средством с прицепом
| Прицеп в зависимости от типа и назначения ТС | Коэффициент КПр |
|---|---|
| Прицеп к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам | 1,16 |
| Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски | 1,40 |
| Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски | 1,25 |
| Прицеп к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движетелей | 1,24 |
| Прицеп к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств | 1 |
Сколько покрывает автостраховка в 2023 году
Выплата по ОСАГО не резиновая. Существуют лимиты, которые регламентируются Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В 2022 году финансовые границы по ОСАГО были повышены на 23% и на сегодняшний день составляют:
- 160 000 грн по имуществу;
- 320 000 грн по жизни и здоровью (на каждого пострадавшего).
Если страховка не покрывает полностью ущерб, виновник оплачивает разницу — недостающую сумму. Избежать этого можно, оформив дополнительный добровольный полис ДГО, который расширяет возможности автогражданки до 1 миллиона грн. Оба полиса работают в тандеме и вместе гарантируют спокойствие драйвера во время форс-мажора.
Для начисления выплат необходимо, как правило, подать в СК такие документы:
- Европротокол (если вы использовали его при оформлении ДТП);
- Внутренний паспорт и индивидуальный идeнтифиĸaциoнный нoмep:
- Полис ОСАГО;
- Техпаспорт;
- Рeĸвизиты вашего бaнĸa;
По какой формуле происходит расчет страховой премии?
Подсчитать самостоятельно стоимость полиса ОСАГО будет полезно, чтобы прикинуть необходимую сумму и уберечь себя от неожиданностей, когда стоимость рассчитает страховая компания (СК).
Справочно
С 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам (они содержатся в Указании Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Стоимость страховки складывается из базового тарифа и различных переменных: возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощность двигателя, использование автомобиля в качестве такси и т. п.
Формула расчета:
Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.
Изменения в формировании цены страховки ОСАГО на 2023 год
Один из основных факторов, влияющих на цену страховки ОСАГО — это коэффициент бонус-малус (КБМ), который рассчитывается на основе таблицы. В таблице указаны максимальные и минимальные значения КБМ для различных категорий водителей и территорий.
На максимальное значение КБМ оказывает влияние множество факторов: количество ДТП, в которых виноват водитель; возраст, стаж вождения и пр.; при этом учитывается как количество, так и тяжесть происшествий. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей коэффициент КБМ не учитывается при расчете страховой премии.
В 2022 году введена новая формула для вычисления КБМ, которая приведет к увеличению коэффициента для тех, кто часто попадает в ДТП и наоборот — уменьшению для водителей безопасного стиля вождения. Это вызывает необходимость в знаниях и правильном использовании КВС, что позволит сэкономить на страховке.
Территориальный фактор также влияет на КБМ и стоимость ОСАГО. В настоящее время вводится преимущественный учет территорий максимального допустимого значения КБМ, что приведет к увеличению премии на вождение в некоторых регионах.
Если общий коэффициент не достигает минимального значения, то в таблице приведены дополнительные коэффициенты, учитывающие возраст, стаж, пробег и другие параметры водителя. Они могут уменьшить или увеличить стоимость страховки. Важно знать, как КБМ и эти дополнительные коэффициенты влияют на стоимость ОСАГО на вашей территории и для вашей категории водителя.
Новые коэффициенты стажа, влияющие на стоимость полиса
В 2023 году повысят стоимость ОСАГО в основном благодаря увеличению базового тарифа, представляющего собой «вилку» от начальной ставки до конечной. В новом периоде этот разбег увеличивается, и страховая организация имеет больший выбор по установлению стоимости полиса ОСАГО. Как правило, на практике страховые компании устанавливают максимальную стоимость базового тарифа.
Таблица начальных и конечных ставок базовых тарифов в зависимости от категории владельца транспортного средства в 2023 году:
| Категория вождения | Новый тариф 2019 года |
|---|---|
| Категория A и M (мотоциклы, скутеры, мопеды и другие) | 694-1407 рублей |
| Категория B и BE (легковые автомобили) физлиц | 2746-4942 рублей |
| Категория B и BE (легковые) юрлиц | 2058-2911 рублей |
| Категория B и BE (легковые) в такси | 4110-7399 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой до 16 тонн | 2807-5053 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой более 16 тонн | 4227-7609 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) до 16 мест | 2246-4044 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) более 16 мест | 2807-5053 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) для маршрутных перевозок | 4110-7399 рублей |
Как рассчитать цену с учетом новых коэффициентов
Что будет с рынком ОСАГО в 2023 году и средней ценой полисаВ нашей стране с августа 2023 года действуют измененные правила, по которым производится расчет стоимости ОСАГО. Основное нововведение заключалось в появлении понятия «коэффициент страховщика» – специальные наценки, заранее заложенные в сумму страховки. Выделены несколько десятков критериев, согласно которым можно будет рассчитать, сколько стоит ОСАГО в 2023 году: Во сколько обойдется самый дешевый и самый дорогой полис ОСАГО. Для примера рассчитаем цену полиса ОСАГО для легкового автомобиля, зарегистрированного в Москве, по максимальной ставке, без аварий и страховых выплат с 1 апреля 2023 года по 31 марта 2023-го, мощностью 120 л. с., с одним водителем в полисе в возрасте 35 лет и с водительским стажем два года, который пользуется машиной круглый год и оформляет полис на год:
КБМ – коэффициент безаварийности бонус–малус
Может ли страховая компания отказать в оформлении ОСАГО?
Не исключена и наценка за электронное оформление, которая будет включена в стоимость полиса. Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2023 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Другое нововведение, которое может вступить в силу в 2023 году, выгодно для автолюбителей, проживающих в отдаленных районах. Теперь для оформления полиса необязательно привозить свой автомобиль на ежегодный осмотр. Будет выпущено специальное приложение, куда водители смогут направлять фото или видео фиксацию транспортного средства.
Да, и бумажная, и электронная версия полиса имеет равную значимость.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.