Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Частые вопросы при страховании ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Документы для страхования недвижимости
Поскольку страхование квартиры при ипотеке (или другого приобретаемого жилья) является обязательным по закону, начнем рассмотрение вопроса именного с него и выясним, какие документы нужны для оформления страховки.
Стандартно страховка жилья включает следующие страховые случаи, повлекшие повреждение или уничтожение залогового имущества:
- землетрясение;
- смерч, бури;
- пожар;
- ливень и наводнение;
- наезд на объект транспортного средства или падение летательного аппарата;
- незаконные действия третьих лиц.
В разных страховых компаниях требования к предоставляемому пакету документов для оформления страховки могут отличаться. Но есть и общие требования. Основной пакет включает следующий перечень документов:
- документ об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья;
- кадастровый паспорт;
- документ, подтверждающий право собственности;
- акт приема-передачи объекта.
Если квартира приобретается на первичном рынке, то основного пакета будет достаточно. При покупке квартиры на вторичном рынке банк может дополнительно затребовать:
- актуальная выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
- план дома (поэтажный);
- подтверждение законности проведенных перепланировок (если такие имеются).
Также предоставляется пакет документов непосредственно по личности заемщика:
- копия паспорта (все заполненные страницы);
- заявление на страхование;
- ипотечный кредитный договор;
- документы, подтверждающие источники и размер доходов;
- свидетельство о браке и согласие супруга на заключение сделки (нотариально заверенное);
- свидетельства о рождении детей.
Процедура пролонгации договора страхования по ипотеке
Продление действия страхового полиса по ипотечному кредиту можно выполнить как минимум двумя способами: в режиме онлайн и в офисе. В первом случае от заемщика потребуется заполнить на сайте специальную анкету, указав вид защиты, тип имущества, номер кредитного договора, информацию о собственнике недвижимости и параметрах объекта. После введения данных останется только подтвердить продление страховки жизни, жилья или титула по ипотеке. Новое соглашение в течение нескольких дней будет выслано на электронную почту.
Для проведения процедуры в офисе страховщика потребуется предоставить кредитный договор и график платежей, предыдущий полис, свидетельство о государственной регистрации объекта и документы, удостоверяющие личность. После проверки менеджер составит новое соглашение, которое будет действовать один год.
Какие документы нужны
В большинстве случает набор бумаг стандартный:
- Заявление
- Анкета
- Копия паспорта
Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:
- При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
- Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
- Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
Куда подавать документы?
Все подробности, связанные со страхованием, можно узнать в банке при оформлении ипотеки. Выбирать страховую компанию можно самостоятельно, финансовое учреждение не навязывает заемщикам кого-то конкретно.
Стоит внимательно ознакомиться с условиями нескольких страховых компаний.
Выбрав подходящую организацию и обсудив с ее специалистами условия страхования, можно предъявить список документов на рассмотрение. После их анализа и одобрения составляется договор. Заемщику стоит внимательно с ним ознакомиться перед подписанием. Также придется написать заявление и оплатить услуги компании.
Договор выдадут в трех копиях: для банка, клиента и самой страховой компании.
Для чего оформляется ипотечное страхование?
Ипотечное страхование дает гарантию возврата кредита в любых ситуациях. Если недвижимость, купленная в ипотеку, повреждена или утрачена, либо заемщик не может вносить платежи по состоянию здоровья, страховая покроет долг перед банком.
Является ли страховка ипотеки обязательным требованием по закону?
Для получения ипотечного кредита обязательно нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным.
Какие виды страхования ипотеки существуют?
Вы можете выбрать следующие виды страховой защиты:
- имущественное страхование;
- страхование жизни и здоровья;
- страхование титула (защита от утраты права собственности на недвижимость).
Можно заключить несколько договоров или выбрать программу комплексного страхования, включающую все типы рисков.
Что такое комплексная страховка?
По комплексному страхованию ипотеки можно получить компенсацию в случае повреждения или утраты недвижимого объекта, а также при гибели заемщика и получении инвалидности.
Что защищает страховка квартиры?
Защита распространяется на несущие и ненесущие конструкции, стены, перегородки, окна и двери. Если вы хотите также защитить мебель, внутреннюю отделку и ответственность перед соседями, можно заключить договор дополнительного страхования.
Можно ли получить возмещение при временной потере трудоспособности?
Нет, страховка покрывает только гибель заемщика и получение инвалидности I, II группы.
Предусмотрено ли страхование титула?
Это зависит от выбранной страховой компании. Некоторые страховщики включают защиту титула в комплексную программу, в других такой договор нужно заключать отдельно.
Существует ли возможность оформить страховку для частного дома?
Некоторые страховые компании предлагают защиту частных домов, приобретаемых в ипотеку. В других компаниях можно застраховать только квартиры.
От чего зависит страховая сумма?
Максимальная сумма возмещения в большинстве случаев равняется остатку долга по кредиту. В некоторых случаях банк требует увеличить эту сумму на 10-15%.
Можно ли сэкономить на оформлении страховки?
Снизить стоимость страхования можно следующими способами:
- оформить страховку онлайн без обращения в офис страховой компании;
- заключить договор на год, а не на весь срок ипотечного кредитования, а по истечению этого периода найти более выгодное предложение;
- досрочно закрыть ипотечный кредит и вернуть часть страховой премии.
Оформление страховки – важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.
Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.
Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.
Сбор документов на страхование
В стандартном виде договор страхования нужен на случай ситуаций, приводящих к уничтожению или урону имущества:
- пожары;
- бури и смерчи;
- землетрясения;
- повреждения по причине незаконных действий и так далее.
Пакет документов в каждой организации свой, но есть стандартные требования, в основном наборе предусмотрено наличие следующего:
- кадастровый паспорт;
- акт по приему-передаче страхуемого объекта;
- бумаги, подтверждающие рыночную стоимость;
- данные для подтверждения прав на владение недвижимостью.
Страховка по ипотеке в условиях первичного рынка обычно требует только перечисленных документов. Если покупка оформляется по вторичному рынку, обычно список боле весомый. Банк может запросить следующие дополнения:
- план строения по уровням;
- выписка из домовой книги;
- при выполнении планировок нужны данные по их законности;
- данные по оплате коммунальных платежей.
Также страхование ипотеки предусматривает заполнение заявлений, договора сторон. В данном случае гражданин обязан предъявить паспорт (копии каждой заполненной страницы). Дополняется пакет бумаг свидетельствами о рождении (если есть дети), данными по уровню доходов и их источнику. Если заемщик состоит в браке, прилагается свидетельство, супруг должен дать разрешение на заключение контракта. Наличие нотариального заверения обязательно.
Где дешевле страховка ипотеки
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
| № п/п |
страховая компания | ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
| 1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
| 2. | Сбербанк-страхование | — | 18 232 |
| 3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
| 4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
| 5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
| 6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
| 7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
| 8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
| 9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
Документы для страхования недвижимости
Поскольку страхование квартиры при ипотеке (или другого приобретаемого жилья) является обязательным по закону, начнем рассмотрение вопроса именного с него и выясним, какие документы нужны для оформления страховки.
Стандартно страховка жилья включает следующие страховые случаи, повлекшие повреждение или уничтожение залогового имущества:
- землетрясение;
- смерч, бури;
- пожар;
- ливень и наводнение;
- наезд на объект транспортного средства или падение летательного аппарата;
- незаконные действия третьих лиц.
В разных страховых компаниях требования к предоставляемому пакету документов для оформления страховки могут отличаться. Но есть и общие требования. Основной пакет включает следующий перечень документов:
- документ об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья;
- кадастровый паспорт;
- документ, подтверждающий право собственности;
- акт приема-передачи объекта.
Если квартира приобретается на первичном рынке, то основного пакета будет достаточно. При покупке квартиры на вторичном рынке банк может дополнительно затребовать:
- актуальная выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
- план дома (поэтажный);
- подтверждение законности проведенных перепланировок (если такие имеются).
Также предоставляется пакет документов непосредственно по личности заемщика:
- копия паспорта (все заполненные страницы);
- заявление на страхование;
- ипотечный кредитный договор;
- документы, подтверждающие источники и размер доходов;
- свидетельство о браке и согласие супруга на заключение сделки (нотариально заверенное);
- свидетельства о рождении детей.
После проверки документов страховщик принимает решение о заключении договора страхования. На подписание соглашение уйдет не более 20-30 минут. Страхователь-заемщик выбирает риски:
- пожара, удара молнии, взрыва газа;
- повреждения в системе электрооборудования;
- затопления, прорыва водопроводных систем;
- стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня);
- противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, боя оконных стекол и пр.).
Полис покупается на случай полной гибели недвижимости от наступления страховых рисков или на случай повреждения имущества. В качестве страховой суммы обычно выбирается сумма кредита, полученного в банке на покупку кредита.
Документы для титульного страхования
Зачем нужно страховать титул при оформлении ипотеки? Таким образом банк стремится обеспечить себе финансовую защиту в ситуации, когда заемщик может потерять право собственности на жилье. Подробнее о страховании титула можете почитать здесь.
Обозначим список документов, которые может затребовать страховая компания при оформлении титульной страховки.
- Актуальная выписка из ЕГРН.
- Выписка из домовой книги и поэтажный план, экспликация.
- Документально подтвержденная история перехода собственности на объект за последние 3 года.
- Заключение из органов опеки (в тех случаях, если в квартире были доли несовершеннолетних).
- Медицинские справки из психоневрологического диспансера о здоровье заемщика и всех участников сделки (супруга и т.д.). Данная информация необходима, чтобы исключить в дальнейшем вероятность признания сделки недействительной из-за постановки на учет по заболеваниям.
Большинство страховых компаний дает возможность своим клиентам продлевать страховые договора без подачи повторно полного пакета документов. Исключением могут выступать ситуации, когда отмечаются существенные изменения в здоровье заемщика или наступление его преклонного возраста. Также обновления требует заключение об оценке недвижимости. Срок актуальности этого документа – 10 лет.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Зачем нужна страховка?
Если у вас есть дом, вы должны за ним ухаживать. А для этого его нужно в первую очередь застраховать. Ведь даже если вы аккуратны в обращении с огнем, поставили на двери надежные замки, а на окна решетки, ваш дом все равно находится под угрозой: стихийные бедствия, устаревшие коммуникации, роковая случайность – все это может привести к серьезному ущербу или даже к утрате жилья. Именно поэтому его страхование – дело первостепенной важности.
Важно определить, какие элементы дома необходимо застраховать в первую очередь. Можно выбрать какой-то один пункт или весь перечень сразу. Все зависит от вашего видения ситуации и от возможных рисков. Страхованию подлежат:
- Элементы дома – фундамент, стены, крыша.
- Отделка дома, причем как внутренняя, так и внешняя. Сюда входят обои, декоративные камни, проведенные малярные работы, двери, пол и т.д.
- Инженерное оборудование. Санузлы, системы вентиляции и кондиционирования, водонагреватели и т.п.
- Внутреннее наполнение дома. Мебель, бытовая технику и т.п.
Ограничения по страхованию
Страхование в любом случае не распространяется на следующее имущество:
- Любое имущество, которое на момент заключения договора страхования находится в ветхом, аварийном, непригодном для эксплуатации состоянии; которое подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту;
- Движимое имущество, находящееся в помещениях с характеристиками, указанными в подпункте 3.6.1 Правил страхования;
- Любое имущество, которое на момент заключения договора страхования находится в зоне, признанной компетентными государственными органами зоной возможного стихийного бедствия, и(или) в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такие объявление и(или) признание были произведены до момента заключения договора страхования;
- Расходуемое имущество (косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары, лекарства, продукты питания, любая алкогольная продукция, корма для животных и т. п.; расходные материалы для оргтехники; строительные и отделочные материалы, предназначенные для строительства (текущего ремонта) строения/квартиры; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);
- Саженцы и семена; животные и птицы; документы; чертежи; ценные бумаги; денежные знаки; драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья; рукописи; слайды и фотоснимки, фото- и видеоматериалы; предметы религиозного культа (кроме коллекций икон, которые могут быть застрахованы как ценное имущество).